Cuando se quiere comprar una casa y estás en busca de financiamiento, hay varios factores que debes considerar antes de escoger un préstamo bancario, con el fin de que se adapte mejor a tus posibilidades y no se convierta en una pesada carga en tus finanzas. Estos son 9 tips para pedir un crédito hipotecario.
1. Tasa de interés
Si vas a contratar un crédito hipotecario, recuerda escoger la tasa de interés más baja, ya que será el costo que deberás pagar por el dinero que te prestaron. Considera que las tasas pueden ser:
- Fija. Aquella que cobra los mismos intereses del crédito durante toda la vida de la hipoteca
- Variable. Aquella que refleja las fluctuaciones del mercado y aunque sea menor que la fija, puede cambiar con el tiempo y sufrir alteraciones en toda la vida del préstamo
- Variable con tope. a diferencia de la variable, al pedir tu crédito hipotecario y firmar contrato, se establece monto máximo que puede alcanzar el interés
- Mixta. Es una combinación entre las tasas de interés fija y variable
2. Costo Anual Total (CAT)
El Costo Anual Total (CAT) indica el costo total del financiamiento hipotecario. Incluye tasa de interés, comisiones y primas de seguros así como costo del estudio socioeconómico y del avalúo hipotecario. Si contratas un crédito sin revisar el CAT, pagarías una diferencia de más porque no te fijaste entre las diversas ofertas que hay en el mercado. Así que tómate un tiempo y analiza la mejor para ti.
3. Moneda
No todos los créditos hipotecarios son en pesos mexicanos. También se adquieren en otras divisas como el dólar. Aunque hay muy pocas instituciones que los ofrecen, debes revisar si te convienen. Por lo general, este tipo de créditos hipotecarios se ofrecen a personas que trabajan en el extranjero, pero tiene otros costos como comisión por apertura, entre otras.
4. Pago a capital (amortización)
La amortización es la reducción de la deuda de tu crédito hipotecario mediante pagos regulares durante un período de tiempo. Ese monto mensual va directamente al pago de tu deuda, una parte va a intereses y la otra a capital. Lo común es que durante los primeros años (5 a 10), poco más del 80% de tus pagos vayan a intereses.
5. Plazo (vida del crédito)
Es el tiempo máximo que tienes para pagar al banco el dinero que te prestó. Puedes contratarlo desde cinco hasta 30 años. Si eres una persona mayor y te interesa obtener un crédito hipotecario, lo recomendable es que escojas un plazo pequeño. Si eres joven u lo escoges en un plazo mayor, la mensualidad será menor, ya que el monto se dividirá entre un mayor número de pagos.
6. Monto del préstamo
Es la cantidad de dinero que te presta el banco en proporción al valor del inmueble. Generalmente el porcentaje máximo que otorgan es del 80% del valor de la vivienda. Sin embargo, debes ganar tres veces la mensualidad de tu crédito hipotecario para que te acepten el trámite sin problemas.
7. Oferta vinculante
Es un documento en el cual el banco que elegiste para contratar tu préstamo, especifica todas las características y condiciones del crédito hipotecario. Contiene cuánto te costaría (en pesos y centavos) adquirir tu casa y lo puedes solicitar sin costo alguno con la institución que ofrece el crédito.
8. Ahorros
Antes de pedir un crédito hipotecario revisa a cuánto ascienden tus ahorros porque deberás cubrir una serie de gastos que el crédito no absorbe. Además de la tasa de interés, debes tomar en cuenta el enganche, comisión por apertura, gastos de investigación y de escrituración, avalúos y notariales, los cuales inciden en el costo final de la vivienda.
9. Seguros
Al contratar un crédito hipotecario, también deberás pagar una cantidad por concepto de seguros. Vienen contemplados dentro de las mensualidades del crédito, lo más común es que te incluyan seguro de vida y seguro de daños que pudieran ocasionar la pérdida total de tu casa.
¿Qué es un crédito hipotecario?
Es un préstamo a mediano o largo plazo que los bancos otorgan para la compra de una vivienda. El inmueble se queda como garantía de pago o “hipotecado”, hasta que el contratante concluya el pago total del préstamo.
¿Cuáles son los requisitos para un crédito hipotecario?
- Edad. Tienes que ser mayor de edad y menor a 64 años y 11 meses para contratar un crédito. El banco evaluará y estimará tu capacidad financiera
- Historial crediticio. Deberás mostrar un pasado con créditos y préstamos pagados con responsabilidad. Revisarán tu comportamiento de pagos con tarjetas de crédito, servicios que hayas contratado y deudas. Estar en el Buró de Crédito con un historial bien calificado será muy positivo
- Enganche. Es uno de los requisitos más importantes para un crédito hipotecario. Es la suma inicial que pagarás por comprar tu casa. Representa un porcentaje del valor de la propiedad y mientras más alto sea, menor será el préstamo que tendrás que pedir
¿Cómo pagar más rápido un crédito hipotecario?
Para pagar más rápido un crédito hipotecario, puedes realizar pagos anticipados directamente a capital. Para que esto sea realmente una ventaja, considera que al realizarlos no estés afectando tu liquidez y hacerlo durante los primeros años del crédito.
¿Por qué motivos no debes contratar un crédito hipotecario?
Si tu nivel de endeudamiento actual es mayor al 30% de tus ingresos, si tus ahorros no alcanzan para cubrir enganche y gastos iniciales, o si no tienes certeza de seguir recibiendo tus ingresos actuales, mejor no contrates un crédito hipotecario.
