Cuando una pareja toma la decisión de dar el siguiente paso y vivir juntos, en algunos casos mantienen cuentas bancarias separadas; pero si se plantean objetivos como una casa, un departamento, un automóvil o simplemente unas vacaciones, otra opción para fomentar el ahorro es una cuenta bancaria mancomunada.
Como señala la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), una cuenta mancomunada, aunque no es un productor financiero muy común, es semejante a una cuenta bancaria tradicional, la diferencia se centra en que, en ésta, cualquiera de los dos puede tener acceso al dinero.
A continuación, 10 verdades y mitos que encierran las cuentas bancarias mancomunadas.
10 verdades y mitos de las cuentas mancomunadas:
- No tiene ninguna diferencia con la cuenta corriente – Falso
Para gestionar una cuenta con carácter mancomunado es necesario el consentimiento de los titulares, ya sea para ejercer los derechos de cancelación anticipada, modificaciones en la cuenta, cambios de domicilio, etc.
- Existen diferentes tipos de cuentas mancomunadas – Verdadero
De acuerdo con sus facultades de disposición, las cuentas bancarias pueden ser:
- Indistinta o solidaria: cualquiera de los titulares puede disponer del saldo.
- Conjunta o mancomunada: es necesario la firma y autorización de los dos titulares para disponer del saldo.
- Es muy difícil de aperturar – Falso
Para solicitar este producto se requiere acudir a alguna de las sucursales de la institución financiera de su preferencia y entregar los documentos que les solicitan, éstos pueden ser: identificación oficial vigente, comprobante de domicilio, entrevista presencial en sucursal y firma del contrato. Importante, para este tipo de cuentas se necesita la autorización de ambas personas.
- Hay acciones que se pueden hacer sin el conocimiento o autorización del otro – Falso
Al tratarse de una cuenta en conjunto, las facultades de cada integrante se limitan a disposición y a funciones necesarias de la otra persona, por ejemplo, firmar un cheque u ordenar una transferencia. Si alguno intentara cancelar o modificar el contrato, no lo lograría porque es necesaria la firma de ambos.
- No tienen mucha utilidad las cuentas mancomunadas – Falso
Este producto financiero sirve para fomentar el ahorro entre los titulares, a fin de cumplir una meta o simplemente para mejorar o resguardar las finanzas, ya sea que decida realizarlo con la pareja, familiares o incluso amistades.
También son utilizadas por empresas en las que no existen apoderados, esto facilita que cualquiera tenga la facultad para decidir de forma libre e independiente. Otras personas las adquieren cuando se producen situaciones con herencias en las que existen varios herederos.
- Es muy difícil cuando existen divorcios o rupturas.
Este tipo de cuentas están diseñadas para compartir gastos entre parejas, sabemos que cualquier separación puede generar conflictos, pero en realidad esto podría ocurrir con cualquier otro producto financiero, pensado para el mismo fin.
Para evitar estas situaciones, es preciso tener presente que vivir en pareja implica hacer un reajuste en tu vida, al igual que en tus finanzas. Hablar de este tipo de temas es de suma importancia, recuerda estar abierto al diálogo y recurrir a un profesional si alguno de los dos tiene alguna duda.
- En caso de fallecimiento de algún titular se pierde la cuenta – Falso
Si la cuenta es conjunta, desde el fallecimiento de un titular, los demás titulares no podrán disponer del dinero, salvo que tengan el consentimiento expreso de todos los herederos del titular fallecido.
Si la cuenta es indistinta, el o la titular sobreviviente podrá seguir disponiendo del dinero después del fallecimiento de uno de los titulares. Lo anterior puede variar dependiendo de la institución.
- Estas cuentas no son heredables – Verdadero
No se puede hablar de una cuenta heredable como tal, como en cualquier tipo de cuenta de captación se puede designar como beneficiario a cualquier persona física o moral, pero si se trata de un menor de edad, deberá existir alguien que se haga cargo del manejo de los bienes hasta que sea mayor.
- No se puede utilizar la banca móvil – Falso
Todos los integrantes deben estar de acuerdo respecto a las operaciones, como retirar dinero, depositar a otras cuentas e incluso, respecto del tema de la banca móvil en línea.
- Todos pueden realizar transferencias – Verdadero
Esto puede realizarse si se trata de una cuenta indistinta o solidaria, ya que cualquiera de los titulares puede disponer del saldo. Algunas instituciones bancarias, con aprobación de los titulares, designan un monto máximo para transferencias o retiros.
La Condusef destaca que antes de optar por este tipo de cuentas, es necesario que se plantee el objetivo de su apertura, ya sea para una cuestión familiar, una meta de ahorro o mejorar el control del dinero; es importante que se hable del tema antes de acudir a la institución bancaria.
