Cada vez es más la gente que busca invertir su dinero, tanto para tener un ahorro, como para incrementar su patrimonio, por lo que incluso las instituciones financieras han diversificado la cartera de productos destinados al público en general para estos fines, pero no todos te quedan, por lo que la Condusef lanzó una serie de recomendaciones a tener en cuenta.
Y es que, como en Unotv.com te detallaremos, lo más común es elegir un instrumento a mediano o largo plazo cuando necesitaremos los rendimientos pronto, por lo que nos “ahorcamos” solos, ya que no podremos acceder a dichos recursos cuando queramos.
¿Qué recomienda la Condusef en inversiones?
Según refiere la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), lo mejor es planear nuestras inversiones teniendo en cuenta diversos factores personales que nos ayudarán a definir la opción que más nos convenga:
Objetivo
Lo primero que debemos tener en cuenta es qué haremos con el dinero ahorrado, y es que además es muchas veces lo primero que pensamos, pues es común que la idea de ahorrar salga de un “quiero x cosa, la puedo comprar si ahorro tanto tiempo”, por lo que no será demasiado difícil definirnos, y es que tampoco hay muchas opciones, pues casi todo se reduce a comprar algo, ahorrar para el futuro, y “para un día de lluvia”, y es que no es lo mismo invertir para adquirir algo o simplemente para poner a trabajar algún dinero excedente, sobre todo para no dejarlo inactivo en una cuenta regular.
Capacidad
Lo segundo a pensar es cuánto podríamos destinar para ahorrar y con qué frecuencia podríamos hacerlo, ya que el impacto de nuestros depósitos se verá reflejado según sean éstos cada semana, quincena o mes, lo que también afectará el plazo.
Horizonte
Este punto es simplemente definir cuánto tiempo estamos dispuestos a esperar para lograr nuestra meta, y estará relacionado con nuestra edad y las metas de ahorro según el uso que le queramos dar al dinero que guardaremos. Algo que debemos tener en cuenta especialmente cuando aquello que queremos comprar está en promoción al momento de iniciar el ahorro, o cuando nuestra necesidad por ello se vuelve una urgencia, como la adquisición de un aparato o electrodoméstico necesario.
Compromisos financieros
Ahora sí, vienen los obstáculos que tendremos, pues de la mano con nuestra capacidad de ahorro, según nuestros ingresos, hay que tener en cuenta los compromisos financieros que tenemos, pues además de que entre más tengamos, menos dinero nos quedará cada quincena, muy importante es tener en cuenta aquellos que no son fijos, como la cuenta eléctrica, la del agua o la del gas, que varían cada periodo, por lo que podrían desestabilizar nuestras cuentas.
Liquidez
Mientras que de la mano de nuestros compromisos está la necesidad de liquidez, que nos hace plantearnos lo que decíamos al principio, si podremos llegar al plazo establecido por el instrumento de inversión, o si necesitaremos antes de tiempo hacer uso de los recursos. Por ello no es recomendable pensar en un fondo de emergencia una inversión destinada a adquirir algo fijo, pues tardaremos mucho más en llegar a la meta, siendo recomendable tener guardado algo para emergencias y algo aparte para eso que queramos comprar, como un auto o una casa.
Conocimientos
Aunque pueda parecer algo irrelevante para algunos, pues es más cómodo que sea el ejecutivo bancario o financiero quien se encargue de definir nuestro instrumento “ideal”, o analice nuestro caso para presentarnos las mejores opciones, lo mejor es entender por nuestra cuenta las características, ventajas y desventajas de nuestra inversión, pues así tampoco nos desesperaremos al ver que en al tercer mes de 30 nuestro fondo se inversión presenta déficit.
A crear el plan de inversión
Ahora sí, una vez que definimos los puntos anteriores según nuestras necesidades y capacidades, es momento de empezar a trazar nuestro plan, para lo que hay que decidir a qué plazo invertiremos:
Plazos de inversión:
Inmediato: El ahorro estará disponible en cualquier momento, sin plazos forzosos, por lo que es ideal para un fondo de emergencia
- Corto: Regularmente a 28 o 30 días, nos da un plazo forzoso, pero sin quitarnos el acceso a los recursos durante mucho tiempo, al final del cual tendremos rendimientos, por lo que puede usarse para pago de renta, servicios, o colegiaturas.
- Mediano: Aquí ya nos alejaremos un poco más de nuestro dinero, pues aunque sabremos en todo momento qué está pasando con él, no lo podremos utilizar pronto, pues regularmente este horizonte plantea plazos de entre uno y cinco años, por lo que sería mejor para alguna fiesta de cumpleaños, pagar algún seguro automotriz o médico, entre otros gastos programables.
- Largo: Este es el tipo de plan óptimo para el futuro, ya sea como ahorro para el retiro, adicional a la Afore, para adquirir una vivienda o para la colegiatura universitaria de los hijos, siendo algo que no necesitaremos antes de los cinco años, aunque podremos seguir añadiendo recursos.
Tipo de inversión
Una vez que ya tenemos definido nuestro plazo, llega el momento de elegir un perfil de inversión, que a su vez nos ayudará a escoger el mejor instrumento, y es que entre las opciones encontraremos inversiones en acciones, fibras, divisas y deuda gubernamental, cada uno con un tipo de riesgo y posibilidad de recuperación diferentes.
- Conservadora:
Aunque para algunos invertir es dinero es arriesgarlo, la opción conservadora nos da la opción de que el dinero esté disponible en cualquier momento, por lo que sus rendimientos deberían notarse casi de inmediato, siendo esta la mejor opción para los plazos corto e inmediato.
- Moderada:
Con un poco más de riesgo que la opción anterior, ésta ofrece la posibilidad de incrementar los rendimientos al acceder a recursos con mayor volatilidad, pero también más ganancia, de manera equilibrada, pues al no mantener el dinero accesible en cualquier momento será menos difícil esperar a que el fondo se recupere de alguna pérdida temporal, siendo la opción óptima para el plazo mediano.
- Audaz:
Ahora sí, considero el mejor para el largo plazo, tiene la capacidad de invertir más dinero, y en instrumentos con plazos corto, mediano y largo, pues el horizonte de más de cinco años le da la capacidad de generar mayores rendimientos sin tener que pagar pronto, por lo que tampoco afectará los compromisos financieros del inversor.
¿Y ahora qué sigue?
Ya que tenemos definidos todos los pasos anteriores, lo que recomienda tanto la Condusef como la Secretaría de Hacienda es investigar los diversos instrumentos con los que cuentan las instituciones financieras disponibles en el mercado, pues lo mismo podríamos querer abrir un fondo de inversión en el banco donde tenemos la nómina, como invertir en una institución corredora de bolsa.
Para ello, tenemos que revisar las opciones de la institución que elegimos analizándolas según su plazo, disponibilidad, vencimiento y tasa de rendimiento, pues mientras algunas invierten individualmente en Cetes y bonos gubernamentales, otras incluyen inversión en divisas, fibras y hasta deuda en otros países, por lo que variarán sus rendimientos según el portafolio que elige cada una.
Por último, tenemos que tener en cuenta las reglas de juego de cada institución, pues mientras Cetesdirecto de Nacional Financiera, del Gobierno federal, permite la desinversión antes de su vencimiento, aunque con rendimientos menores, otros tipos de instrumentos ponen candado a retiros y depósitos, por lo que ese dinero te sería inaccesible antes de tiempo, y tampoco podrías incrementar la cantidad, como regularmente es en los pagarés a un mes.
