Si ya estás por comprarte tu moto, o esa consola de video y no sabes si te darán tu crédito, o la tarjeta, lo mejor es que consultes tu estado en el buró de crédito, que es uno de los factores que definen si te aprueban o no ese préstamo. Sin embargo, ya en consultas te encontrarás entre el reporte de crédito y el especial, sobre cuyas diferencias te hablaremos ahora, que a grandes rasgos giran en torno a la información que ofrecen.
Y no por estar en el buró de crédito quiere decir que no pagues o que estés en la lista negra, pues recuerda que éste es meramente un instrumento de información para que las instituciones privadas conozcan tu desempeño en cuestión de pagos y préstamos, tanto lo malo como lo bueno. En este enlace te damos algunos consejos para aprovecharlo al máximo.
Otra cosa a tomar en cuenta antes de esto es que de acuerdo con la ley, para que una empresa pueda ofrecer el servicio de buró de crédito debe estar conformada como Sociedad de Información Crediticia (SIC) y estar autorizada por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP), Banco de México (Banxico) y Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), mientras que sólo existen dos aprobadas:
- Buró de Crédito: Trans Unión de México, S.A. S.I.C. y DUN y Bradstreet, S.A. S.I.C.
- Círculo de Crédito: Círculo de Crédito, S.A. de C.V. S.I.C
Así, es únicamente a través de estas instituciones que puedes obtener tu historial crediticio y tu “score”. Incluso, cuando pides un crédito en un banco, tienda departamental o distribuidora automotriz, la calificación que te dan al aprobar o rechazar tu solicitud lo sacan de una de esas dos empresas.
Con ambas puedes contratar el envío periódico de alertas por correo electrónico o SMS con las que te avisan si alguna empresa solicitó tu información, se activó o se dio de baja algún crédito a tu nombre, para mantenerte al tanto de estas acciones que podrían afectar su historial. También está la opción contraria de bloquear tus datos para que nadie pueda pedir tu información.
¿Cuál es la diferencia entre reporte de crédito y reporte de crédito especial?
Es justo en este punto donde entran los reportes de crédito, pues es el documento que emite alguna de las dos SIC con información sobre si estás al día en tus créditos, cuántos has pedido y sus cantidades, con hasta seis años de antigüedad.
Ambos informes dividen la información entre los préstamos en tarjetas de crédito, hipotecarios, automotrices, departamentales y aquellos como el que otorgan las compañías telefónicas al contratar una línea de postpago, por lo que es muy probable que estés en el buró, aunque no tengas una tarjeta.
Reporte de Crédito
Ya en sobre la diferencia entre ambos instrumentos, destaca que el Reporte de Crédito (RC) contiene tu historial, pero sin adentrarse en detalles como la información de las empresas con quien tienes alguna relación, como el famoso “score” que investigan los bancos para darte una tarjeta o un crédito. Éste se actualiza una vez al mes.
Asimismo, éste se conforma por un número de entre 450 y 800 puntos que toma en cuenta tu puntualidad de pago y número de créditos, sus cantidades y saldos, comparando tu puntaje con el resto de la población a fin de ayudarte a mejorarlo para que puedas obtener mejores tasas de interés, así como cantidades mayores para cuando lo necesites.
Este reporte o score también te dice qué factores fueron los que influyeron para que obtuvieras eses puntaje y te da algunas recomendaciones para mejorarlo.
Reporte de Crédito Especial
Por otro lado, el Reporte de Crédito Especial (RCE) es el instrumento con el que el buró informa sobre tu historial, pero con un desglose de los productos con los que cuentas, las instituciones, los saldos y el estado en que se encuentran, ya sea cancelado, con pago puntual o atrasado. Incluso en éste aparece cuando fue suspendida la línea de crédito tras llegar a algún acuerdo con el banco para liquidarlo a través de ciertos plazos.
También es en éste donde las instituciones que pidan tu información podrán conocer si tuviste problemas con el pago de algún préstamo en los últimos seis años, que es el tiempo que se quedan guardadas estas referencias. Por ejemplo, si aprovechaste alguno de los acuerdos dados por los bancos durante la pandemia de COVID-19 para liquidar las deudas de tarjetas pagando una cantidad reducida, o si tuviste algún acuerdo similar hace cinco años.
Éste, está compuesto por los siguientes datos:
- Historial crediticio
- Fechas de apertura
- Fechas de último pago y cierre, en su caso
- Límites de crédito
- Saldos
- Claves de observación y prevención
- Identidad de las empresas que otorgaron los créditos
- Identidad de las empresas que consultaron tu información en los últimos 24 meses
Lo que sí, recuerda que únicamente tienes derecho a un reporte gratuito cada 12 meses, por lo que si necesitas más tendrás que pagar entre 35 y 82.50 pesos por cada emisión, que podrás solicitar en línea, por teléfono o directamente en una de las oficinas con las que cuentan las SIC, recibiéndolo de igual forma en formato físico o electrónico por correo electrónico.
En tanto que las alertas sobre las que te hablábamos salen entre 232 y 280 pesos al año, con la ventaja de que además de avisarte sobre cualquier cambio o solicitud de información, te darán derecho a varios reportes gratuitos adicionales.
